Расчет страховой суммы

Базовая ставка высчитывается исходя из стоимости обслуживания (час работы в специализированном сервис-центре, стоимость запчастей) и марки вашего автомобиля - не забывайте, существует «зона повышенного риска», к которой относятся марки, подвергаемые угону чаще других. Например, если вы хотите застраховать от «Угона» особо популярный в кругу злоумышленников автомобиль, вам это обойдется дороже, чем машина той же стоимости, но менее угоняемая. Еще одно требование СК для владельцев дорогих или угоняемых автомобилей - наличие соответствующей классу противоугонной системы, которую, естественно, необходимо установить самостоятельно. Зато для машин, непопулярных у преступников, предусмотрены дополнительные скидки.

 Как и в случае с ОСАГО , в КАСКО существует понятие «класс страхования», который зависит от:

 - водительского стажа (более 5 лет - скидка 5 %, более 10 лет - скидка 10-20 %)

 - возраста водителя (5-10 лет - коэфициент равен единице)

- страховой истории водителя (при безубыточном предыдущем годе стоимость КАСКО уменьшается в среднем на 15-20 %)

 - региона страхования

 - периода использования и годового пробега

 - стоимости автомобиля

Если машина новая, то последний показатель равен рыночной стоимости по счету из автосалона. Если автомобиль с пробегом, то эксперты СК оценивают ее стоимость на момент заключения договора, здесь играет роль и год выпуска (20 % стоимости машина теряет за первый год жизни, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие), и кузов, и та же марка.

В среднем, страховка от «Ущерба» и «Угона» составляет 9% от стоимости автомобиля. Теперь, не выходя из дома, можно рассчитать примерную стоимость КАСКО для своего автомобиля, используя страховой калькулятор. Для более точной оценки стоимости, можно воспользоваться услугами страховых и брокерских компаний, которые готовы бесплатно рассчитать величину КАСКО именно для вашего автомобиля - необходимо всего лишь заполнить анкету на их сайте. Ответ придет в течение нескольких часов или пары дней.

К особым случаям относится страхование ретро-автомобилей. Здесь основные трудности страхования вызваны отсутствием родных деталей и невозможности их изготовления на заказ. Застраховать подобный автомобиль от ущерба практически невозможно. От угона - другое дело. При наличии спутниковой поисковой системы и звуковой сигнализации, вы можете застраховать ретро-автомобиль по тарифу около 4% от стоимости. Если таким оборудованием вы еще не разжились, то СК потребует его установить в обязательном порядке и даже предложит услуги какого-нибудь партнерского сервис-центра. Цена автомобиля определяется исходя из вашего же собственного пожелания и оценки независимой экспертизы. Роль играет даже окраска - родная или поздняя. То есть все, что составляет хоть какую-либо ценность - для истории или для вас - отразится на стоимости автомобиля и, следовательно, на страховой премии.

Другой случай - если от ретро в машине сохранился только кузов, а все «внутренности» перебрали и заменили на новые. Тогда речь идет о полноценном страховании по КАСКО. Оценка автомобиля происходит по результатам независимой экспертизы, прописыванию точного наименования и стоимости всех деталей - мотор 3 литра, компании такой-то, колесные диски на заказ такие-то, тормоза от такой-то компании, дворники «родные» и т.д. и т.п. В страховые расчеты включается и родной кузов, и другие ретро-детали, и работа мастеров. Здесь особых правил нет, потому как речь идет практически о новом автомобиле. Но все же на стоимость автомобиля очень сильно повлияет ваша собственная оценка его ценности.

  Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Очень интересной особенностью страхования от угона и ущерба является «небесконечность» страховой суммы. Возьмем простой пример: вы разбили и починили по страховке бампер. В случае угона автомобиля в тот же год, ущерб вам возместят за вычетом той суммы, что была потрачена на его ремонт. Если же вы хотите иметь возможность получить полную сумму, то после каждого частичного возмещения нужно делать дополнительные страховые взносы. Официально это называется «Агрегатная страховая сумма», когда ограничен общий размер выплат на время действия договора страхования. Обычно эта сумма равна страховой стоимости (стоимость автомобиля на момент заключения договора). Если же договор заключен с неагрегатной страховой суммой, то СК, независимо от количества выплат за период страхования, полностью возместит стоимость автомобиля - в случае «Угона» вы получите стоимость своего автомобиля на момент заключения договора, без учета предыдущих выплат по «Ущербу». Чаще всего такие условия действуют для новых автомобилей.

Франшиза

Особого внимания требует и непонятное слово «франшиза». Оно означает своеобразную форму собственного участия водителя в покрытии убытка. Размер франшизы определяется либо четко оговоренной суммой, либо процентом от общей стоимости застрахованного имущества. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае оговоренная сумма играет роль своеобразного порога и СК покрывает только ущерб, превышающий эту цифру. Зато убыток, стоимость которого превысит франшизу, страховая компания оплатит полностью.

Особенность безусловной франшизы в том, что определенная договором сумма не выплачивается никогда - если убыток превысил франшизу, то выплачивается только его часть (за вычетом франшизы). Фактически оба вида франшизы, в первую очередь, призваны избавить СК от затрат в случае мелкого ущерба, превышающего убыток страхователя. Ну и, конечно, приучать водителя к аккуратному поведению на дороге, давая ему понять, что кое-где придется платить самому.

С другой стороны, есть у франшизы и большие плюсы. Во-первых, ее наличие понижает стоимость самого полиса в среднем на сумму самой франшизы. Во-вторых, каждая СК предоставляет серьезные скидки за безаварийную езду. Но в это понятие вкладывается немного другой смысл - «безаварийная» означает отсутствие претензий к СК. Поэтому, даже если в течение года вы несколько раз попадали в переделки, но размер ущерба ни разу не превысил франшизу, то официально год будет считаться безаварийным и вы получите существенные скидки при заключении следующего контракта. Оформление страхового полиса возможно и без всякой франшизы.

Износ автомобиля

Еще одна уловка страховщиков - понятие «износ автомобиля». По закону, страховая компания в случае угона или гибели ТС обязана выплатить сумму, равную стоимости автомобиля в момент выдачи полиса. Однако, как показывает практика, большинство компаний заключают договоры страхования с условием, что возмещение при угоне транспортного средства выплачивается в соответствии с учетом его естественного износа за период действия договора. Поэтому внимательно читайте договор! Иногда достаточно доплатить порядка $100, чтобы получить «безлимитный» тариф, который неограничен в страховых выплатах, может превысить страховую сумму и в котором не будет даже упоминания об износе.