Чумазый двигатель – не редкость. Масло, просачиваясь сквозь “потеющие” прокладки и сальники и смешиваясь с пылью, придает мотору соответствующий облик....
Даже и без экстремальных ситуаций, в отношениях «кредитор-заемщик» много опасностей. Поэтому:
1. Перед заключением кредитного договора здраво оцените свои финансовые возможности и риск. Подумайте, нужно ли брать кредит под залог квартиры, если у вас, и особенно у ваших детей, это единственное место проживания.
2. Тщательно выбирайте и проверяйте банк-кредитор на предмет надежности. Ведь в случае его банкротства по кредиту все равно придется платить. Правда, передача дел новым «хозяевам» займет несколько месяцев и все это время у вас, скорее всего, не будет возможности совершать платежи. А новый управляющий вряд ли «простит» вам пени и штрафы, набежавшие за это время.
Страхование автогражданки и оформление КАСКО являются неотъемлемой частью практически любого автокредита. Объясняется это более чем просто – банк должен получить свои деньги назад. Если вы разобьете автомобиль, банку их вернет страховая компания, если же вы просто перестанете вносить платежи, то хоть машина при изъятии будет в хорошем состоянии. Надо четко понимать, и об этом уже говорилось выше, что банк никогда не проиграет, поэтому если вас привлекли низкие процентные ставки или какие-нибудь другие послабления, то, возможно, просто потребуется оплатить очень дорогую страховку. К тому же, банки уже довольно давно заключили договора со страховыми компаниями, и выбирать, скорее всего, придется не из тех страховщиков, которые милы вашему сердцу. Как и ссуда, страховка бывает «в рассрочку» и «в кредит», но чаще ее выплачивает сам заемщик сразу и целиком. Особенно жестко с этим при покупке автомобиля без первоначального взноса. Некоторые банки требуют еще и страхования жизни заемщика. Словом, не стоит забывать об этом при подсчете возможных затрат, ведь только КАСКО это – 6-10% от стоимости автомобиля ежегодно.
Договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль.
Кому подходит? Изначально BuyBack выдумали для поклонников машин класса люкс, которые, по традиции, меняют автомобили каждые три года. В России тоже подобные программы получили распространение именно в дорогих салонах.
Совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку, и уступает второму его долг со скидкой.
Кому подходит?
В первую очередь тем, у кого есть на руках 30-50% от полной стоимости автомобиля. И кто готов выплатить оставшуюся сумму в течение 1-3 лет, в зависимости от условий банка. Чаще всего если платишь сразу 30% - получаешь рассрочку на год, 40% - на 2 года, 50% - на три.
Договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном.
Кому подходит?
Идеальный претендент на получение кредита – человек в возрасте около 35 лет с хорошим водительским стажем, российским гражданством и пропиской в городе получения кредита. Который, уже несколько лет не меняет место работы, получает официальную стабильную заработную плату, владеет какой-нибудь недвижимостью и может похвастаться положительной кредитной историей. Имеется в виду, что шансы на внимание банка повышаются, если вы уже брали кредиты, и не принципиально важно – на квартиру, мобильный телефон или просто на отпуск. Так что если ваши планы с автокредитом серьезные, но не срочные, можно для начала взять небольшой кредит – на людей посмотреть, а главное - себя показать.
Порядок действий и документы
Это похоже на получение американской визы – нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных вами договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата – точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим талмудом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого новоиспеченный владелец наконец-то садится за руль. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля, уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение – общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите – обязательно.
Сколько стоит?
Сравнительно невысокая процентная ставка (9-12%) и сроки выплат до 5-7 лет – главные причины популярности этой программы. Тем более, именно её совершенствуют большинство банков: одни снижают обязательный первоначальный взнос, другие – увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита – «с поддержкой производителя» – когда процентные ставки снижаются (до 4-7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей.
Главное НО
Основной недостаток – суматоха с документами, особенно если вы оформляете кредит впервые. В остальном, по сравнению с другими программами классическая версия – самая «прозрачная». Поэтому неприятных неожиданностей, как правило, не случается. Разновидностью классического кредита являются также автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно, но уже пользуются широкой популярностью. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля, т.е. на сумму кредита – подобно экспресс-кредиту - только здесь максимальная сумма уже около 40 тысяч долларов.
